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区块链将重塑金融世界形态——资产数字化

区块链行业通2019-02-11 09:15:41

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从币圈到链圈,看我就够了!

场景1:黑龙江的小白跟海南省的小黑,在现有的世界形态下交易一个价值50w纪念品——陶瓷

小白首先在纪念品交易网站上公布出售陶瓷,接着被正想着买的小黑看到了,肯定不敢直接网络汇款啊,万一假的怎么办?于是小黑从海南省敢到了黑龙江看看实物,看到了以后,为了保证真品,找了专业鉴定人士鉴定,最后成交,小黑拿着陶瓷回到了海南,经历了几天(也许不是这样,但也不简单)。

场景2:黑龙江的小白跟海南省的小黑,在区块链网络得到大规模应用下交易一个价值50w纪念品——陶瓷

小白拿着他的陶瓷到区块链某个超级节点,节点硬件用如人工智能的手段给小白鉴定,接着根据区块链智能合约方法把小白的陶瓷收起来保护了,同时在小白的数字资产账户里多了一个“陶瓷字样”的数字资产,附录里还标注着编号,大小,重量,年份,同时还有图片。这时小白的陶瓷还没卖出去,但已经变成数字化了,他还能随时拿着他的数字资产和编号到纪念品保护中心换取。小白想卖了,于是他在网络上公布这事,在海南省的小黑想买,于是在区块链网络里用着中央银行发行的法定数字货币进行购买,交易完成,并给数字发票,纪念品保护中心的陶瓷被送到海南省小黑的手上(整个过程基本不需要人来参与,小白小黑的账户变化都会同步到整个区块链网络,小黑完全不需要看实物就敢大胆买,用到了法定数字货币,区块链票据系统,审计,数字化资产认证等)。


、现有金融缺陷

金融(维基百科):金指黄金,融,最早指固体融化为液体,即融通。所以金融,就是将黄金融化分开交易流通,即价值的流通。

从广义来讲,一切资产的流通皆可称为金融。金融里除了常见的信任问题,主要还有以下几个方面。

流程复杂,比如跨国转账;消息不对称,如股市证券市场交易;审计效率低,如到银行办个手续有时候很麻烦;产品假冒,如纪念品或艺术品市场交易;征信系统效率不完善、效率低,比如小额贷款查征信效率低。

同时,在互联网的世界里,我们所有的交易活动,除非提现都是数字上我转给你、你转给他,并没有动用“资金”,所以对于有大流水的金融机构,大部分机构都会拿去进行投资增值,而提现常常不能立刻到账,因为金融机构要维持账户在一定的动态平衡之中。这就造成了在客户不知情的情况下,拿着客户的财产去投资,同时,提现速度也变得不确定,对客户显然不公平。


二、区块链+金融—应用场景展望

区块链+金融将会改变金融世界的形态,金融机构可以针对区块链的去中心化、不可篡改、技术开源等特点开展应用,也可以根据区块链的类型公有链、联盟链、私有链、侧链开展应用。区块链去中心化特点可以简化管理流程及服务,也可以提高透明度,因此也就可以应用于投票、支付等金融应用;区块链不可篡改的特点,可构建开户、登记、结算和清算系统,将实物资产、虚拟服务类资产、消费类资产数字化;三是基于区块链技术开源的特点,可以构建智能合约。未来,区块链技术在金融科技领域的应用,还是集中在以下几个方面。

1、法定数字货币

目前,全球中央银行或商业银行都在研究利用区块链技术开发法定数字货币平台,法定数字货币可以将央行的现金直接发到每个人手上,减少中间环节。同时,由于数字货币一开始便由数据结构+算法写好,不会增发,公开透明,通货膨胀也不会出现,有着目前法定货币不可比拟的优点,法定数字货币将是未来的必然趋势。2016 年 1 月,中国人民银行召开数字货币研讨会时表示,人民银行 2014 年就组建了研究数字货币及区块链技术的团队。

2、支付与清算

数字货币的点对点传输特点,任何不同国家的两个人,都可以通过支付类数字货币实现价值快速传递,而不需要通过第三方机构(比如支付宝、微信等),从而可大大提高跨境、跨区域支付的效率(如XRP)。同时,由于区块链的可追溯和不可篡改特点,任何一笔交易信息都可追踪它的去向,从而在很大程度上避免洗钱、偷漏税等违法行为的发生(政策监管的基础上)。利用区块链技术构建的数字货币网络,还可以使没有银行账户的人通过手机软件就能即时跨境支/ 取款项,突破了机构和国家的信用局限,实现不同地域、不同文化背景人群的信用共识。

3、数字直接融资平台

数字直接融资平台,主要指股权、有价证券的交易平台。利用区块链,公开透明,可以解决传统信息不对称交易问题,使投资决策更加高效,提高交易和结算速度。同时,区块链的去中心、不可篡改的特点,对于股权交易来说,对借款人个人情况和家庭商业行为、投资记录等进行识别,进而减少信用风险。

4、风险管理

①征信系统

商业银行进行信贷审批,需要在客户授权的前提下,从央行征信中心调阅借款人信用记录;同时,商业银行也需要将收集到的借款人信用信息上传至央行征信中心。这种由央行集中收集信用数据的模式可能造成借款人信息不完整、使用效率低的问题。区块链系统可以依靠算法自动记录信用信息,由系统每台计算机确认并存储信息,透明度高、不可篡改、使用效率高。商业银行以加密形式存储并共享客户在本机构的信用状况,客户申请贷款时不必再到央行申请查询征信,商业银行通过调取区块链系统的数据就能全面掌握借款人的历史信用记录

②票据系统

传统 P2P 票据模式下,监管机构、投资者与被投资企业存在信息不对称。监管机构和投资者不能全面掌握企业是否存在虚构票据、一票多卖,以及资金是否被挪作他用等信息,存在较大风险。利用区块链技术,一是可以有效防范企业信用风险(区块链公开透明、可追溯)。二是节约成本,降低中心化风险(区块链去中心化)。三是降低监管成本(不可篡改),监管机构可以在区块链系统中建立数字监管规则,实现全面、实时、有效的监管。

③审计系统

区块链技术可以提升审计效率,提高系统数据的完整性和真实性。运用区块链技术还可以永久保存监管记录和审计痕迹,为监管、审计等提供便利,有效控制欺诈、手工输入错误等操作风险。由于交易确认即完成清算和结算,大大降低了交易对手的信用风险。使用区块链系统可以马上识别任何细微的造假,从根本上避免单点风险的发生,进而使金融机构以较低的成本提升自身内控和内审能力。

5、数字化认证

主要指资产电子授权和防伪鉴定。资产电子授权,财产的有效确权能够为社会低收入人群扩大正规金融担保品的来源,让低收入群体可以享受到正规金融服务,提升金融普惠性。防伪鉴定,由于区块链系统可以有效解决信息真实性的问题,可以将该技术应用于奢侈品和艺术品领域,进行产品认证和辨伪,每一件商品都会被贴上独一无二的标签,避免行业欺诈,如艺术品、纪念品等。


三、有待解决的区块链问题

1、.处理速度慢

区块链的执行问题在于运行速度。为了弱中心化和公平,从而牺牲了效率。比特币每秒只能处理 3—7 笔交易,每10 分钟构建一个区块;而 VISA 是每秒 3.5 万笔,支付宝是 8.59 万笔,央行清算系统更是 20 万笔的数的量级。目前区块链的处理速度远未达到金融应用要求,处理速度是区块链大规模金融应用的最大障碍。

2、占用存储空间大

区块链采用分布式的存储方式,对于系统发生的任何交易,每个节点均需认证并保存完整的历史数据。以比特币系统为例,虽然比特币区块链现在只有一百多G,但是普通计算机要下载比特币总账也要耗费不少时间。当然个人认为这个不是最重要的问题。

3、51%攻击问题

区块链系统依靠网络中所有节点共同维护,其安全性建立在大量可信计算节点的基础上。只有掌握系统超过51% 的算力才有能力成功篡改和伪造区块链数据。因此,需要大量公共计算资源参与是维护区块链系统安全性的关键。同时,在发展大量可信节点前,确保区块链系统不受到攻击,也是区块链技术发展面临的挑战。

4、客户端安全问题

区块链客户端安全问题不容忽视。以比特币为例,尽管比特币网络系统从未遭到实质性攻击,但交易终端和比特币交易所被攻击的情况却非常普遍。比特币账户的私钥存储在用户计算机本地,极易被黑客窃取。



说在最后,区块链+金融,可以说是区块链最主要的应用,一旦实现大规模应用,展现在我们眼前将是一个全新的金融世界,将会使得股票、证券、艺术品等资产数字化,当然上面的这一切,都是作者的设想,幻想着区块链世界的金融形态,也许会有偏差,你不妨也去设想。在现有的社会基础上,实现区块链+金融的大规模应用依然有一段比较长的路要走,主要几点表现,一是上面有待解决的四点区块链问题;二是缺乏行业标准及政策监管;三是民间共识

作者简介

码农出身,链圈研究者,币圈投资人,区块链信仰者。

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