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备案倒计时:去风险备付金下,什么样的互金平台更能“突围”?

互金通讯社2019-01-14 16:15:06

在监管要求回归信息中介本质的大背景下,风险备付金将逐渐淡出历史舞台,投资者变得更加理性,不再唯收益至上,更多是对于平台投资风险的综合考量,未来更多“精而美”且敬畏合规与风险的平台将脱颖而出,成为行业不可小觑的力量。

文/肖昀

来源:互金通讯社

今时已不同往日。经历了多级政府部门密集指导和监管,P2P行业野蛮生长而导致的逾期跑路、提现困难等问题已经少了很多,在监管这只看得见的手和市场看不见的手相结合下,谈P2P色变的时代一去不复返,以网络借贷为代表的互联网金融行业在服务实体经济中的作用越来越突出。

随着网贷整改验收时间临近,各家平台都在埋头苦练内功、积极整改,其目的是顺利通过将在4-6月份进行的备案。坊间传言,在备案过程中,那些行业知名度高、口碑好的头部平台将会顺利通过备案,例如宜人贷、人人贷等。不过在巨大的金融需求刺激下,除了这些头部平台,那些背景好、合规化程度高、规模中等的平台也会是备案中另一股代表力量,不应该被忽视。

在备案过程中,风险备付金应该是绕不过去的坎。2017年底,监管层下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》明确提出,禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金。此前,风险备付金是网贷平台应对逾期的措施之一。目前,网贷整改验收仅剩3个多月,各大平台正加速进行合规整改,回归信息中介本质。在风险备付金被禁的背景下,有网贷平台尝试新模式。

去风险备付金下出路何在

在去风险备付金背景下,人人贷、拍拍贷等网贷平台先后下线风险备付金制度。风险备付金是平台应对逾期的措施之一,当平台借款出现逾期或者违约时,平台将会动用风险保证金账户的资金进行垫付,以保护投资人利益。然而这种方式具有自担保的争议,与网贷机构的信息中介定位不符。

而作为国内最早赴美上市的平台——宜人贷在2016年8月将“风险备用金”更名为“质保服务专款”后,在近日上线了信用保证保险和担保公司保障机制。

宜人贷多个投资项目下方出现《宜人贷平台引入第三方客户保障机制升级说明》(下简称“说明”)。说明中提到宜人贷引入保险公司和担保公司,将对出借人的出借资金提供信用保证保险保障和担保公司保障。对已经签署《宜人贷质量保障服务协议》的出借人提供的质量保障服务在服务期持续有效。

事实上,引入融资性担保公司等持牌机构担保,会对平台自身的资质及业务等方面有要求,这样可以防止无资质的平台以兜底来诱导用户投资。

另一种可靠的方式就是与保险公司进行合作。互联网金融行业引入保险公司作为平台的增信模式并非罕见,多家平台都与财险公司有合作。

目前P2P网贷平台与保险公司合作的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、保证保险、信贷审核责任保险等共计16个险种。当前P2P网贷平台与保险公司合作最多的险种是保证保险(履约保证保险、个人借款保证保险等)和个人账户资金安全保险,并且存在P2P网贷平台对接多个险种的情况。

其中,履约保证保险是行业里比较受欢迎,同时也是行业里创新能力较强的网贷平台引入的,包括小赢理财、玖富、精融汇等平台都与保险机构合作上线履约险。

履约保证保险成新宠

P2P平台助力普惠金融,被视作传统金融业务的补足,是金融领域重要的一环,对风控的要求相当高,如果有保险公司的加持,自然如虎添翼。然而,虽然保险公司与不少P2P平台开展了合作,但在履约险合作上却是相当谨慎。根据第三方数据统计显示,目前有履约险的网贷平台数量占比仅为1%左右。

所谓履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺,如果被保险人(即债务人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

在去风险备付金的大背景下,有履约保证保险的平台可以最大程度的保护投资者权益,安全有保障。

同时,这样的平台合规能力在较强的创新能力下还具有一些独特的优势,以精融汇为例,该平台是中国较早提供履约保证保险的平台之一。依托战略合作伙伴华安保险等多家保险机构,成为国内与最多家保险公司合作履约保证保险产品的互联网金融平台。经过保险公司筛选,并提供全额保障,投资后即生成保单,受国家法律保护。

此外,精融汇是国内首家引入保险机构精算理念、秉承保险公司严谨性的互联网金融平台,如果发生逾期,3天内全额赔付到账。截至目前,精融汇保单赔付率100%,用户损失为0。高管团队亦与保险行业密不可分,由前保险公司资深高管组成,例如董事长祁勇曾任华安财产保险董事长助理,CEO兼CRO王雷有13年保险行业经验,累计管理信贷资产超百亿元。

精融汇的底气

目前保险公司在进行履约险合作时,一般对P2P网贷平台的各项资质和风控能力要求都非常严苛,能与1家保险公司达成合作实属不易,精融汇缘何能与多家保险公司合作履约保证保险呢?

根据精融汇官网开设的信息披露专栏内容显示,精融汇隶属于深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司,于2015年1月在深圳前海注册成立,注册资本5000万人民币。截止目前,平台累计成交金额40多亿元。

在规模上,精融汇属于“精而美”的类型,但在目前网贷平台产品同质化现象显现之际,能够提供差异化金融服务才是平台发展关键。

精融汇平台下设“优选”和“智选”两种类型的产品,其中,优选产品就是上述提到的履约保证保险产品。据了解,在成立之初,精融汇就以“互联网金融+履约保证保险”为特色,致力于打造一个“精而美”的互联网金融平台。

在资产方面,精融汇选择了符合监管要求的小额分散资产,目前重点提供车抵贷和供应链金融两类资产。

为了满足用户对风险偏好、投资收益、资产类型的多元化需求,2017年底上线“智选”频道,由权威第三方进行担保,如果项目发生逾期,有担保方、抵押品等赔付保障。

在风险控制上,精融汇与保险企业联合风控,是中国首家引入保险机构精算理念,秉承保险公司严谨性的互联网金融平台。通过数据抓取、反欺诈审核、大数据授信额度审核、贷中监控等多重风控手段来保障投资者利益。

在监管要求回归信息中介本质的大背景下,风险备付金将逐渐淡出历史舞台,投资者变得更加理性,不再唯收益至上,更多是对于平台投资风险的综合考量,未来更多“精而美”且敬畏合规与风险的平台将脱颖而出,成为行业不可小觑的力量。

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